Ипотека: какие банки дают кредиты?

Десяток крупных банков уже кредитуют покупку недвижимости. "Деньги" выяснили, какова она, ипотека "с новым лицом".

Ипотекапо-прежнему малодоступна: немногие банки готовы кредитовать, а те, чтоготовы, выставляют неприлично высокие ставки по таким займам.Корреспондентам "Денег" удалось найти всего около десяти банков,предлагающих ипотеку. Преимущественно это программы кредитованияпокупки вторичной недвижимости. Из-за того, что ситуация настроительном рынке оставляет желать лучшего, банкиры крайне неохотнокредитуют покупку недостроенной "первички".

"Вторичку"банки готовы кредитовать под реальную ставку в пределах 24-34% годовых(в зависимости от срока кредитования). "На наш взгляд, снижения ставокв этом году по кредитам в национальной валюте не стоит ожидать", -говорит директор департамента розничного бизнеса "БМ Банка" ЭллаДембовская. Снизить стоимость ипотеки, по мнению финансиста, могла бывозможность кредитовать в иностранной валюте, но НБУ приказал физлицамзабыть о ней.

Дополнительно "утяжеляют" кредити страховые платежи. Несмотря на то, что в числе обязательных страховокбанкиры декларируют только страхование объекта залога (от 0,18% до 1%его стоимости), в большинстве случаев заемщику все же приходитсяприобретать еще и полис страхования жизни (как вариант - страховку отнесчастного случая) или полис титульного страхования.

"Деньги"выяснили: если сумма кредита превышает эквивалент $100 тыс., сроккредитования - 10 лет, а заемщику уже исполнилось 40 лет, тострахования жизни ему не избежать. На титульном страховании (отнепризнания права собственности) банкиры будут настаивать, еслипродавец недвижимости получил право собственности менее двух лет назадили же если там были когда-то прописаны несовершеннолетние дети,инвалиды или другие незащищенные группы населения.

Допустимыесроки кредитования с осени 2009 года существенно выросли - до десяти, ау многих банков и до 15-20 лет. "Короткометражную" ипотеку (на срок неболее четырех лет) сейчас предлагает только "БТА Банк".
При этомбанкиры не поощряют клиентов брать займы на очень короткие сроки. Всебанки, кредитующие "вторичку", предлагают унифицированную ставку,независимо от срока кредитования.

То же самоекасается и требований к величине собственного взноса покупателя. Будь узаемщика хоть 90% стоимости квартиры, ставку ему от этого не снизят,разве что быстрее примут решение о выдаче займа. Но с суммой менее40-50% стоимости объекта в банк не стоит даже обращаться.
При этомпочти у всех банков появились жесткие ограничения по максимальной суммевозможного кредита. Например, в Фольксбанке не выдают займы свыше 400тыс. грн, в Кредобанке - более 500 тыс. грн. Но в среднем ограничениеколеблется в районе эквивалента $100-200 тыс. Так что желающимобзавестись дорогой недвижимостью придется повременить.

Жесткий кастинг

Слухио том, что банки лишь декларируют наличие ипотечных программ, нореально не кредитуют, сильно преувеличены. Все кредитные менеджеры вотделениях банков, представленных в нашей таблице, выражали крайнююзаинтересованность в клиенте и убеждали, что кредиты банк таки выдает.Правда, лишь после детальной проверки платежеспособности потенциальногозаемщика.

"Из-за более жестких требований кпотенциальным заемщикам доля отказов по ипотечным кредитам выросла,хотя и не настолько значительно: в целом на 15-20% от общего количествазаявок", - рассказывает член правления Universal Bank Виталий Шастун.

Еслираньше банки козыряли 2-5-дневными сроками рассмотрения заявок, тотеперь честно признают, что дело может затянуться на срок от двух дочетырех недель. Учитывая длительность процесса, сотрудники банковпредлагают клиентам вначале подавать документы на предварительноерассмотрение, а уже потом, получив положительный результат, подыскиватьобъект для покупки. Предварительное решение действует месяц. В течениеэтого времени клиент предъявляет документы на недвижимость, и банкпринимает окончательное решение о выдаче кредита.

Вовсех опрошенных банках нас предупредили: в расчет принимаются толькоофициальные доходы. При этом ежемесячный платеж не должен превышать30-60% дохода заемщика. Правда, в большинстве финучреждений с легкостьюсоглашаются прибавить к нему и доходы супруга/супруги илиродителей/взрослых детей, клиента. Но лишь в том случае, если онипроживают как одна семья и согласны выступить финансовыми поручителямипо кредиту. В любом случае, даже чтобы оформить кредит на 200 тыс. грнпод среднерыночную ставку в 26% годовых на десять лет, общийофициальный доход семьи должен превышать 12 тыс. грн в месяц.

Приэтом банкиры с осторожностью относятся к потенциальным заемщикам,работающим в инвестиционных фондах, кредитных союзах, риелторскихкомпаниях, металлургии и строительстве.

Кому это надо?

Послеизучения этих "драконовских" условий возникает резонный вопрос - "Комувообще нужны такие кредиты?". Но банкиры уверяют: несмотря на довольновысокие ставки, ипотека пользуется спросом, хотя и небольшим.
"К намобращаются клиенты, которые хотят воспользоваться сложившимися условиям- когда стоимость недвижимости снизилась. Они берут кредит нанедостающую часть суммы после продажи предыдущего жилья", - говоритчлен правления, директор по розничному бизнесу и сети Индэкс-банкаГалина Жукова.

Еще одна категория заемщиков -те, кто хочет защитить свои гривневые сбережения и вкладывает их внедвижимость. "И те, и другие, как правило, готовы погашать кредитдосрочно", - отмечает г-жа Жукова.
"Деньги" подсчитали: кризиснаяипотека выгодна тем, кому не хватает 20-30% до покупки нового жилья икто готов рассчитаться с ней в течение года-двух. Если такойвозможности нет, лучше подождать пару лет, когда ставки поползут вниз -правда, тогда поползут и цены, но вверх.

Длятех, кто не намерен ждать, банкиры уже предлагают кредиты под"плавающую" ставку. Такие предложения есть у Индэкс-банка и UniversalBank. Пока в Украине нет общепризнанного индикатора, на которыйфинучреждения могли бы ориентироваться. Поэтому "плавающие" ставкибанки привязывают к доходности своих собственных депозитов, что,конечно же, довольно субъективно. Тем не менее, "плавающие" ставкивыгоднее фиксированных. К примеру, у Universal Bank они сейчас на двапроцентных пункта ниже обычных.

"Размер"плавающей" ставки зависит от стоимости ресурса для банка и такимобразом изменяется вместе с рынком", - объясняет происходящее ВиталийШастун. А в фиксированную ставку банки, как правило, закладывают всевозможные риски - "по полной программе".

Первичный объект

Банкисейчас практически не кредитуют первичную недвижимость. На рынке естьразве что предложения по кредитованию конкретных объектов, где сам банктесно сотрудничает с застройщиком (Кредитпромбанк, "Пиреус", "КиевскаяРусь", "Таврика"). Есть также кредиты, по которым банк требуетдополнительный залог, помимо приобретаемого недостроенного объекта("БТА Банк", Universal Bank, Фольксбанк). Стоимость этих кредитов малоотличается от предложений по кредитованию "вторички" и составляет около22-30% годовых в гривнях. Спрос на такие кредиты намного ниже, чем на"вторичные" займы - покупатели тоже не хотят рисковать.

Во что это нам станет


Условия

Сумма, грн

Условия



Цена объекта


800 000

Первый взнос

50%

400 000

Затраты на оформление


21 000

Официальный доход заемщика


10 000

Официальный доход поручителя


9 000

Срок кредита - 10 лет.



Номинальная ставка.

26%


Расходы при оформлении



Комиссия за выдачу кредита

1%

4000

Оценка недвижимости

500 грн

500

Оформление кредита



Отчисления в ПФ

1%

8000

Госпошлина

0,1%

800

Нотариальное оформление

800 грн

800

Страхование залога

0,3%

2400

Страхование жизни заемщика

0,3%

2400

Титульное страхование

0,5% суммы кредита

2000

Итого расходов при оформлении


20900

Расходы при погашении по классической схеме



Первыйежемесячный платеж


12 000

Ежегодные страховые платежи


27 200

Переплата за 10 лет

139,1%

556 034

Расходы при погашении по аннуитетной схеме



Первыйежемесячный платеж


9383

Ежегодные страховые платежи


27 200

Переплата за 10 лет

189,42%

757 687


Расходы по ипотечному кредиту

Исходные условия:
Стоимость объекта - 800 тыс. грн.
Заемщик располагает суммой в 400 тыс. грн 21 тыс. грн на оформление.
Официальный доход заемщика - 10 тыс. грн.
Официальный доход финансового поручителя - 9 тыс. грн.

Условия кредитования:
Срок кредитования - 10 лет.
Собственный взнос - 50%.
Сумма платежа не должна превышать 50% суммы официальных доходов семьи.
Номинальная ставка - 26% годовых.

Расходы при оформлении

Комиссия за выдачу кредита

1%

4000 грн

Оценка недвижимости

500 грн

500 грн

Оформление кредита



Отчисления в ПФ

1%

8000 грн

Госпошлина

0,1%

800 грн

Нотариальное оформление

800 грн

800 грн

Страхование



Страхование залога

0,3% стоимости объекта

2400 грн

Страхование жизни заемщика/от несчастного случая

0,3% стоимости объекта

2400 грн

Титульное страхование

0,5% суммы кредита

2000 грн

Итого расходов при оформлении


20900 грн








Размер первого платежа при классической схеме погашения - 12 000 грн.
Суммапереплаты с учетом ежегодного страхования (за 10 лет) и расходами приоформлении, кроме ПФ, госпошлины и нотариального оформления, - проценты(524 333,85 грн) ежегодные страховые платежи (27 200 грн) оформление (4500 грн) = 55 6033,85 грн (139,1%).

Размер платежа при аннуитетной схеме погашения - 9383,21 грн.
Суммапереплаты с учетом ежегодного страхования (за 10 лет) и расходами приоформлении, кроме ПФ, госпошлины и нотариального оформления, - проценты(725 987,45 грн) ежегодные страховые платежи (27 200 грн) оформление (4500 грн) = 757 687,45 грн (189,42%).

Анна Макаренко, начальник управления развития продуктов "Банка Кипра" (Украина):

-На данный момент "Банк Кипра" предлагает стандартный розничныйкредитный продукт "Потребительский кредит под ипотеку". Кредитпредоставляется сроком на пять лет и только в национальной валюте,сумма кредита предоставляется в размере от 20 000 грн до 400 000 грн,собственный взнос заемщика - 40% для недвижимости, находящейся вграницах областных центров, 50% - для недвижимости, находящейся запределами областных центров. Банк предлагает только классическую схемупогашения кредита. Отсутствуют штрафные санкции при досрочном погашениикредита. Разовая комиссия - 1,8%, процентная ставка - 22% годовых иникаких других скрытых комиссий.

В "Банке Кипра" также активно работает продукт кредитования на покупку жилой недвижимости. Срок - 10 лет, ставка - 20,5%.
Нашимиклиентами могут быть как официально трудоустроенные граждане Украины,самозанятые лица, так и частные лица-предприниматели.

Итого: Нынешниеусловия по ипотеке подойдут лишь тем, кто имеет на руках большую частьстоимости жилья, может похвастаться высокими официальными доходами ипланирует выплатить кредит в течение двух-трех лет.

Источник: “http://zhzh.info/publ/9-1-0-2071”

ТОП новости

Вход

Меню пользователя